완벽한 사람은 없습니다.
저는 대부분의 일을 올바른 방법으로 하려고 하거나, 적어도 제가 생각하는 것이 옳은 방법이라고 생각하는데, 게으름, 경험 부족, 또는 과신이라는 조합 때문에, 저는 종종 일을 그럭저럭 망치곤 합니다.
1. 저는 저당 잡히지 않아요.
우리는 금리가 사상 최저에 가까웠던 2013년에 현재의 집을 구입했습니다.
그 당시 통념상 주택담보대출을 받고 주식시장에 전액 투자함으로써 우리가 앞서 나갈 가능성이 높습니다.
뒤늦게 깨달은 것은 통념이 얼마나 옳았는지를 보여줍니다.
2013년 11월, 저희 집의 현금을 마련하기 위해 뮤추얼 펀드를 매각한 이후, S&P 500은 2020년 1월 현재 약 102% 올랐습니다.
저도 지난여름 7 에이커의 호숫가 부동산을 매입했을 때도 비슷한 결정을 내렸는데, 운 좋게도 그 위에 집을 지을 때도 그렇게 할 것입니다.
아무리 계산해 봤자, 이런 결정을 후회한다고는 말할 수 없습니다.
부동산이 순자산의 15%에도 못 미쳐서 성패가 나지 않았습니다.
그리고 사후판단이 20/20이긴 하지만, 시장이 반대로 악화되었다면, 우리는 선각자처럼 보였을 것입니다.
정말로 빚이 없고 실제로 집을 소유한 드문 "주택 소유자"가 된다는 것은 정말 기분 좋은 일이라고 말할 수 있습니다.
2. 건강 저축 계정(HSA)에서 지출하고 있습니다.
다시 한 번, 수학은 Biglaw Invest가 최근 지적한 것처럼 가능한 한 HSA를 성장시키는 것을 선호합니다.
HSA를 사용하는 가장 좋은 방법은 매년 허용된 만큼 투자하고, 의료 지출을 추적하고, 모든 영수증을 저장하고 스캔하는 것입니다.
더불어 HSA 잔액이 비과세로 복리 되도록 하고, 앞으로 수십 년 후에는 모든 영수증의 총액과 동일한 일시금을 인출하는 것입니다.
그게 왜 최선인지 알겠습니다.
저는 실제로 이 전략을 몇 년 동안 채택했습니다.
그리고 그것이 후방에서 왕실의 고통이라는 것을 알았습니다.
저는 영수증을 스캔하고 스프레드시트에 일일이 입력하는 것을 좋아하지 않습니다.
먼 날짜에 현금화하기 위해 종이 영수증을 다른 곳에 저장하기 위해서였습니다.
약간의 최적화를 위한 많은 노력이 필요합니다.
세법이나 해석 방법을 포함하여 현재와 이후 날짜 사이에 많은 내용이 변경될 수 있습니다.
쓰여진 것처럼 상당히 건조하다고 생각하지만, 더 큰 위험은 아마도 저일 것입니다.
만약 제가 아직 정해지지 않은 미래에 더 이상 곁에 없습니다.
저는 근처에 있지만 다음번에는 핸들 바를 넘어 여행할 때, 머리를 숙이고 IPOP의 HSA를 모릅니다.
만약 우리가 HSA에서 연간 5,000달러를 지출하고, 그 돈을 세금 혜택 계좌에서 과세 대상 중개 계좌로 옮기는 것으로 본다면, 5,000달러는 일하는 동안 약 0.5퍼센트의 세금 감면을 받게 될 것입니다.
연간 25달러인데, 제가 은퇴하고 나면 세금 감면이 거의 없을 수도 있어요. 제게는, 그렇게 할 만한 가치가 없습니다.
제가 HSA와 함께 만드는 영리한 연극이 하나 있습니다.
저는 계좌와 함께 온 체크카드에 직접 비용을 기입한 적이 없습니다.
저는 항상 여행이나 환불이 우수한 신용카드로 비용을 청구합니다.
그러고 나서 저는 HSA로부터 제 자신에게 상환을 했습니다.
이것은 1.5퍼센트에서 2% 또는 그 이상의 순이 됩니다.
그렇게 작은 세금 부담을 덜어주면서 말입니다. 그리고 그 번거로움을 감수할 가치가 충분히 있습니다.
3. 우리는 두 번째 집이 있습니다.
화이트 코트 투자가가 한 말을 기억하십니까?
저는 배우자 한 명을 생각해 냈지만, 다른 두 명을 잘 다루지 못했습니다.
저는 과거에 제2의 집이 어떻게 최고의 투자 중 하나인지 설명했습니다.
경매에서 하나를 살 수 있을 때, 많은 거래를 할 수 있습니다. 우리가 한 것은 분명합니다.
재산세, 협회비, 공과금 등이 있고, 매년 4~6회씩 왕복 10시간 이상 운전합니다.
주식시장에 투자할 수 있는 부동산에 현금을 넣는 데 드는 기회비용도 있습니다.
4. 항상 공제 항목만 있는 건 아닙니다.
적어도 10년 이상 만에 처음으로 2018년에는 공제 항목을 지정하지 않았습니다.
우리는 확실히 대출 이자가 공제되지 않습니다.
우리의 재산세와 주 소득공제는 합쳐서 10,000달러로 제한됩니다.
기부금의 대부분은 기부자가 후원하는 기금(DAF)에서 나옵니다.
그리고 우리는 이미 기부자에 대한 세금 공제를 모았습니다.
2018년에 공동 신청자에 대한 24,000달러의 표준 공제를 받았기 때문에 항목별로 분류하기에 충분한 공제를 받기가 약 14,000달러 부족했습니다.
우리는 더 이상 필요 없는 물품들을 구세군이나 굿윌에 계속 기부했지만, 14,000달러는 말할 것도 없고, 그 해의 영수증으로 1,400달러를 내기도 힘들었을 것입니다.
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